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4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人，提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務，
信用破產貸款
▲濱崎步近年事業運不佳，還傳出與公司關係惡化。（圖／翻攝自濱崎步IG）
記者蔡宜芳／綜合報導
日本38歲歌姬濱崎步叱吒樂壇19年，近年演唱會銷售成績比起全盛時期越來越差強人意，也被外界質疑是否已經人氣下滑、事業開始走下坡。她日前傳出將以約台幣2.7億元的價格將名下豪宅售出，消息也獲得經紀公司證實；沒想到賣房的事卻意外扯出她與公司鬧翻的傳聞，甚至可能引退！
據《日刊GENDAI DIGITAL》報導，濱崎步賣豪宅換現金一事本在數年前就有傳聞，不過當時她本人親自於推特否認；此次賣房事件再傳出，所屬經紀公司卻一反常態、直接承認「是事實」，讓日本媒體都相當訝異，甚至有人猜測：「濱崎步已經凋落了，經紀公司也想放著不管了。」
日媒指出，濱崎步近來發行的作品幾乎都賣不完，連演唱會票房都不是很樂觀，人氣有明顯下滑的趨勢；再加上去年濱崎步擅自在部落格宣布離婚惹毛經紀公司，雙方目前關係越來越惡化，也引部分業界人士猜測濱崎步可能會「離引退不遠」。
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因為每個人的財務條件皆不同，主要影響因素有：
01. 薪資
02. 年資
03. 信用狀況
04. 有無勞保
05. 負債狀況
哪家房貸利率最低06. 有無擔保品
07. 有無保人
08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)
09. 照會流程
10. 各金融機構內部徵審準則
11. 其他
銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率，但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同，因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家，根據每位消費者的財務狀況，提供量身的服務建議。
觀念一：為增加價值而負債
確認為何負債，這是非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。
觀念二：負債金額要在有能力還款的範圍內
許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。
那到底要如何評估自己的還款能力呢？一般而言，還款能力大約是月薪的25%，如果月薪四萬元的話，每月可以負擔的償還金額約一萬元。
觀念三：釐清低繳款金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低，那是因為前六個月只還息不還本的寬限期，或前幾個月利率較低，讓人誤以為有還款輕鬆的工商時報【涂志豪╱台北報導】
IC通路商文曄（3036）昨（9）日召開法人說明會，第一季歸屬母公司稅後淨利5.03億元，每股淨利1.06元，符合市場預期。文曄預估第二季合併營收將介於375～395億元之間，約與第一季持平。
在產品創業貸款代辦線的變化部份，除了手機相關晶片出貨仍在進行庫存調整外，其它產品線需求均優於第一季。
文曄第一季合併營收季減15.6％達383.78億元，較去年同期大幅成長40.9％，合併毛利率4.7％，營業利益率2.1％，歸屬母公司稅後淨利5.03億元，較去年同期成長24.8％，每股淨利1.06元，優於市場預期。整體來看，文曄第一季營收優於先前提出的財測目標，但毛利率及營業利益率則落在預估區間之內。
就產品應用別而言，文曄分析，第一季通訊領域因客戶庫存季節性調整，較去年第四季有較多下滑，符合預期；汽車電子約略持平，表現亦符合預期；而個人電腦及消費性領域雖然呈季節性下滑，但幅度皆優於預期，個人電腦受惠於NB庫存調整較少，以及消費性領域受惠於投影機與冷氣機相關半導體零件需求優於預期；工業用產品在監控與自動化需求帶動下小幅成長，表現亦優於預期。
展望第二季，文曄預估營收將介於375～395億間，雖較去年同期成長約24～31％，但與今年第一季相比，則是季減2.3％至季增2.9％之間，中間值約與第一季營收差不多，而第二季毛利率介於4.7～4.9％之間，營業利益率則介於2.1～2.3％之間，基本上會略優於第一季。
第二季產線波動部分，通訊領域因手機類客戶持續庫存調整，將較前一季持續下滑，但個人電腦、消費類領域、工業用產品、車用電子將皆呈現高個位數至雙位數季成長。對於2017全年展望，文曄對營運成長看法不變，預期將受惠於整體半導體行業持續復甦、新生意與市佔率提升加速，成長率將優於行業整體成長水準，且因經濟規模與營運費用控管得宜，全年營業利益率可望維持在與過去相似水準。
假象，本金沒還，利息怎可能減少？因為利息都是按未還清的本金餘額計算的，在本金沒降低的情況下，利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款，到最後才發現原來還的大部分都是利息，本金才還一點點，多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。（強調）
觀念四：要清楚複利的可怕
千萬別小看”複利+時間”的威力，他們可是哥倆好的超級吸金機！他們結合在一起後，會讓債務無窮大，這就是複利的概念。舉例一萬元，以年複利10%每月計息計算，若完全沒有償還情況下，三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元，十年後，便是198,374元，增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有效解決債務，才不致於付出更高的代價。
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