工商時報【群益金鼎證券提供,方歆婷整理】

看好今年光寶科(2301)的業績表現,外資從農曆年後持續買超累計1.58萬張,股價累積漲幅逼近如何開口借錢10%,甚至有機會挑戰2年半最高點55.5元,使得光寶科成為權證熱門標的。

光寶科去年受惠於毛利率改善,產品組合優化等因素帶動,全年獲利創近年新高,儘管1月受到淡季與農曆春節工作天數減少影響,營收為162億元,月減率24%,年減6%,但法人仍看好光寶科基本面表現。

法人指出,預期大陸將有3~4成採用雙鏡頭,將成為今年光寶科業務擴張的動能,並看好雲端、高階照相機模組、光電半導體及戶外照明等三大領域,為今年主要動能,其中,鏡頭應用推升相機模組業務,另伺服器機殼、電源供應器、LED╱照明等主力產品出貨均穩定成長,也帶來優勢。

光寶科光電部門1月營收占整體27%,其中,不可見光LED市場需求持續成長,以及LED車用照明、高階照相模組的出貨成長,可說信用卡負債整合是光電部門業務擴張的主力動能。另高階伺服器與網通設備電源管理系統,以及雲端運算相關產品出貨亦持續成長。(群益金鼎證券提供,方歆婷整理)

無擔保放款

『無擔保放款』則是以借款人或保證人的信用作保證,不另提供擔保品融資,一般也通稱為信用放款,一旦借款人無力清償債務時,若無任何債權保障,銀行常會向借款人要求提高放款利率,或是透過加收保險金的方式投保信用保險,而將這些風險轉嫁予保險公司。

貸款經紀信用不良如何借錢

掌握市場各間銀行的貸款商品與利率,能夠提供各家銀行資訊協助客戶有效申請貸款或農地如何貸款整合負債

信用瑕疵恢復資本狀況

銀行在對企業貸款審核時,是依照申貸公司的財務健全狀況作為評估標準,如企業的現金流量、還款能力、負債比率...等。

違約金

信用卡持卡人若未在帳單截止日前繳交最低的應繳金額,則發卡銀行會在下期帳單收取一定比例的違約金額,為避免對持卡人負擔過重,金管會已要求信用卡發卡機構,自民國99年10月21日起考量平衡原則,採固定金額計收,最高連續收取期數不銀行貸款利率怎麼算得超過三期,並於100年1月4日達成共識,將於100年3月底前完成調整措施。

對保

辦理貸款,借款人、保證人攜帶身分證到銀行簽借據或本票的動作,我們稱「對保」。銀行在借據或本票上也須蓋章負責核對是借款人、保證人本人無誤。

滯納金

貸款超過7天以上未繳款,銀行就會將該筆帳款列為延滯金額,借款人就必須依契約規定繳納「滯納金」。

總費用年百分率

貸款利率只能反應利息成本,而貸款除了所有應付的費用、利息之外還包含了帳戶管理費、開辦費等費用,即是以借款的本金做為基礎,將利息以外的費用使用內部報酬法計算出約當利率,將借款利率加上即為「總費用年百分率」,可以反應實際貸款成本,通常總費用年百分率會高於貸款利率。此種好處在於所有的銀行皆在同一標準之下,可直接比價與了解實際負擔的利費率。

簡易貸款

在欠缺資金時,自己身邊周遭屬於自己的資產,皆可以先貸款使用,例如:股票、定存、保單等等,這些是在急需用錢時,皆可週轉的項目。

1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。

2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力償還者,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢服務。

3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務房屋抵押借款

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保小額借款利率基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理,最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢急需借錢救急、免費估價!

因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選急需一筆錢擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己信用破產多久可以恢復的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。



▲奇美醫學中心眼科部醫師張昱欣指出,『角膜內皮細胞移植手術』,其併發症低、恢復期短、矯正視力佳。(圖/記者林悅攝)小額借款推薦

記者林悅/台南報導

一名72歲男性,主訴2年前接受左眼白內障手術,但是視力又逐漸模糊,並且產生眼睛刺激與疼痛情形,詳細理學檢查顯示病人左眼視力為只能分辨手動,眼角膜增厚水腫混濁,合併水疱狀病變,最終施予角膜內皮細胞移植手術,病人左眼矯正視力已回復至0.6,並且眼睛疼痛也獲得大幅改善。

奇美醫學中心眼科部醫師張昱欣指出,該名患者診斷為白內障手術後產生的「人工水晶體相關之水疱性角膜病變」。曾嘗試局部給予降低眼壓、高張性眼藥水、配戴治療性隱形眼鏡,病人視力模糊以及眼睛疼痛情形稍獲緩解,但仍難有效治療,最終施予角膜內皮細胞移植手術,病人左眼矯正視力已回復至0.6,眼睛疼痛也獲得大幅改善。

「人工水晶體相關之水疱性角膜病變」是一種白內障手術之後的角膜水腫疾病,常見的症狀為視力模糊與眼睛疼痛。這種病變與角膜內皮細胞的數目與功能減損相關。角膜內皮細胞位於角膜最內側,不具生長分裂能力;雖然只有單層,但是卻是角膜與前房水的屏蔽,並具有排水幫浦的重要功能,確保角膜清澈平滑。

白內障手術的過程中,或多或少都會減少與傷害角膜內皮細胞的數目與功能,水分無法排出,造成角膜增厚水腫混濁,導致視力模糊,進而造成角膜上皮層破損突出,形成水疱,導致眼睛疼痛。因此,張昱小額信貸比較欣醫師提醒,白內障手術之後,若視力逐漸模糊並伴隨眼睛疼痛,請及早至眼科接受詳細檢查,以確定是否為「人工水晶體相關之水疱性角膜病變」。

過去眼角膜移植手術,多施行全層穿透性角膜移信用卡整合負債植手術,將病人全層角膜予以置換移植,傷口與縫合範圍較大,手術併發症,如出血、感染與發生排斥機會較大。手術恢復期較長,約需半年至1年,散光形成機會大,也影響了視力的恢復。

奇美醫學中心眼科部為南台灣的病人引進『角膜內皮細胞移植手術』,由表層開小傷口植入內皮部分角膜,傷口小,縫線少,大幅降低出血、感染與排斥機會,手術恢復期較短(約需1至2月),散光形成機會小,大幅改善手術後的最佳矯正視力。

事實上,『角膜內皮細胞移植手術』,不但適用於「人工水晶體相關之水疱性角膜病變」,也適合任何因最低信用借貸利率為角膜內皮細胞病變造成的角膜混濁,包括內皮細胞失養症、或是與病毒感染相關的虹彩炎及角膜內皮細胞炎等病症。

張昱欣醫師提醒,白內障手術後,若發生視力模糊以及眼睛疼痛情形,可能是「人工水晶體相關之水疱性角膜病變」,建議至眼科進行評估。若確診是「人工水晶體相關之水疱性角膜病變」可以局部給予降低眼壓、高張性眼藥水、配戴治療性隱形眼鏡減輕症狀,針對「人工水晶體相關之水疱性角膜病變」,施以『角膜內皮細胞移植手術』,其併發症低、恢復期短、矯正視力佳,且不但適用於「人工水晶體相關之水疱性角膜病變」,也適合任何因為角膜內皮細胞病變造成的角膜混濁。

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葉白幸

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